স্বাস্থ্যবিমা ও খরচ: সম্পূর্ণ নির্দেশিকা
যুক্তরাষ্ট্রে স্বাস্থ্যবিমা কীভাবে কাজ করে তার সহজ ভাষার নির্দেশিকা: প্রিমিয়াম, ডিডাক্টিবল ও আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা আসলে কী বোঝায়, নেটওয়ার্ক ও প্ল্যানের ধরন কীভাবে আলাদা, কখন নাম নথিভুক্ত করা যায়, কোন সেবা বিনা খরচে পাওয়া যায়, এবং দাবি প্রত্যাখ্যান, অপ্রত্যাশিত বিল ও সামর্থ্যের বাইরের খরচ নিয়ে কী করবেন।…
যুক্তরাষ্ট্রে স্বাস্থ্যবিমা কীভাবে কাজ করে তার সহজ ভাষার নির্দেশিকা: প্রিমিয়াম, ডিডাক্টিবল ও আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা আসলে কী বোঝায়, নেটওয়ার্ক ও প্ল্যানের ধরন কীভাবে আলাদা, কখন নাম নথিভুক্ত করা যায়, কোন সেবা বিনা খরচে পাওয়া যায়, এবং দাবি প্রত্যাখ্যান, অপ্রত্যাশিত বিল ও সামর্থ্যের বাইরের খরচ নিয়ে কী করবেন। যাঁরা প্ল্যান বেছে নিচ্ছেন, প্ল্যান ব্যবহার করছেন, বা কোনো বিল বোঝার চেষ্টা করছেন, তাঁদের সবার জন্য।
এক নজরে মূল সংখ্যা
| পরিমাপ | পরিসংখ্যান |
|---|---|
| বিশেষ নথিভুক্তির সময় | সাধারণত একটি যোগ্য জীবন-ঘটনার পর 60 দিন |
| মা-বাবার প্ল্যানে থাকা | 26 বছর বয়স পর্যন্ত |
| No Surprises Act | 1 জানুয়ারি, 2022 থেকে কার্যকর |
| No Surprises Help Desk | 1-800-985-3059 |
| good faith estimate নিয়ে আপত্তি | চূড়ান্ত বিল প্রাক্কলনের চেয়ে অন্তত $400 বেশি হলে |
| Medicare-এ ইনসুলিন | এক মাসের সরবরাহে $35-এর বেশি নয় |
| অভ্যন্তরীণ আপিলের শেষ সময় | বেশির ভাগ প্ল্যানে প্রত্যাখ্যানের নোটিশ থেকে 180 দিন |
| বাহ্যিক পর্যালোচনার অনুরোধ | সাধারণত চূড়ান্ত অভ্যন্তরীণ প্রত্যাখ্যানের 4 মাসের মধ্যে |
| Marketplace-এর ধাতব স্তর | গড়ে প্ল্যান খরচের যে অংশ দেয়: Bronze প্রায় 60%, Silver 70%, Gold 80%, Platinum 90% |
স্বাস্থ্যবিমা কীভাবে কাজ করে
স্বাস্থ্যবিমা চিকিৎসার খরচ অনেক মানুষের মধ্যে ভাগ করে দেয়। বেশির ভাগ সদস্য প্রতি মাসে টাকা দেন এবং কোনো এক বছরে তুলনামূলকভাবে কম চিকিৎসা নেন, আর সেই টাকায় দুর্ঘটনা বা গুরুতর অসুস্থতায় পড়া অল্প কয়েকজনের বড় বিল পরিশোধ হয়। এর মূল উদ্দেশ্য নিয়মিত চিকিৎসায় টাকা বাঁচানো যতটা, তার চেয়ে বেশি এমন বিল থেকে আপনাকে রক্ষা করা যা অন্যথায় আর্থিকভাবে সর্বনাশ ডেকে আনতে পারত, যেমন হাসপাতালে ভর্তি, অস্ত্রোপচার বা ক্যানসারের চিকিৎসা।
আপনার মাসিক অর্থের বিনিময়ে প্ল্যানটি কভার করা সেবার খরচের একটি অংশ দিতে রাজি হয়, তার নেটওয়ার্কের চিকিৎসক ও হাসপাতালের সঙ্গে আলোচনা করে ঠিক করা হারে। আপনার অংশ কত হবে তা প্ল্যানের নকশার ওপর নির্ভর করে: প্ল্যান খরচ ভাগ করা শুরু করার আগে আপনি কত দেবেন, প্রতি ভিজিট বা প্রেসক্রিপশনে কত দেবেন, এবং এক বছরে সর্বোচ্চ কত দিতে হতে পারে। এই শর্তগুলো প্রতিটি প্ল্যান বছরে নতুন করে শুরু হয়; বেশির ভাগ ব্যক্তিগত প্ল্যানের ক্ষেত্রে তা ক্যালেন্ডার বছর, আর চাকরিভিত্তিক প্ল্যানের ক্ষেত্রে তা নিয়োগকর্তার সুবিধা-বছর অনুসরণ করতে পারে।
বিমা আপনি কীভাবে চিকিৎসা নেবেন সেটাও নির্ধারণ করে। কোন সেবাদানকারী নেটওয়ার্কের মধ্যে আছেন, কোন সেবার জন্য আগে থেকে অনুমোদন লাগে, এবং কোন ওষুধ কভার করা তালিকায় আছে, তা প্ল্যানই ঠিক করে। চিকিৎসার প্রয়োজন হওয়ার আগেই এই নিয়মগুলো বুঝে নেওয়া আপনার পক্ষে করা সবচেয়ে কাজের একটি কাজ, এবং প্রতিটি প্ল্যানকে আপনাকে একটি Summary of Benefits and Coverage (সুবিধা ও কভারেজের সারসংক্ষেপ) দিতে হয়, যা একটি মানসম্মত নথি এবং পাশাপাশি রেখে প্ল্যান তুলনা করা সহজ করে।
প্রচলিত কিছু ভুল ধারণা
কয়েকটি ধারণা অনেক এড়ানো যেত এমন বিলের কারণ হয়। বিমা থাকা মানে এই নয় যে প্রতিটি সেবা কভার করা, বা কভার করা সেবা বিনা মূল্যে; আপনাকে তবুও ডিডাক্টিবল, কোপে বা কোইনস্যুরেন্স দিতে হতে পারে। একই ভিজিটে অন্য সেবাও দেওয়া হলে কোপে দেওয়া মানেই পুরো টাকা পরিশোধ হয়ে গেছে, এমন নয়। Explanation of Benefits (সুবিধার ব্যাখ্যা) কোনো বিল নয়। নেটওয়ার্ক স্থির থাকে না, তাই গত বছর যে চিকিৎসক নেটওয়ার্কে ছিলেন, এ বছর তিনি না-ও থাকতে পারেন। আর বিমা না থাকলেও আপনি জরুরি চিকিৎসা পাবেন না, এমন নয়, কারণ জরুরি বিভাগকে প্রত্যেককে পরীক্ষা করে অবস্থা স্থিতিশীল করতে হয়।
কভারেজ কোথা থেকে আসে, এবং কখন নাম নথিভুক্ত করা যায়
65 বছরের কম বয়সী বেশির ভাগ আমেরিকান কভারেজ পান নিয়োগকর্তার মাধ্যমে, নিজের অথবা পরিবারের কোনো সদস্যের। অন্যরা HealthCare.gov-এ Health Insurance Marketplace (স্বাস্থ্যবিমা মার্কেটপ্লেস) বা নিজের অঙ্গরাজ্যের মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে প্ল্যান কেনেন, যেখানে পরিবারের আয়ের ভিত্তিতে পাওয়া সাশ্রয় প্রিমিয়াম এবং কিছু প্ল্যানে ডিডাক্টিবল ও কোপে কমাতে পারে। Medicaid এবং Children's Health Insurance Program (CHIP) কম আয়ের অনেক মানুষ, শিশু, গর্ভবতী ব্যক্তি এবং কিছু প্রতিবন্ধী মানুষকে কভার করে, যার নিয়ম অঙ্গরাজ্যভেদে আলাদা। Medicare 65 বছর ও তার বেশি বয়সী বেশির ভাগ মানুষ এবং কিছু কমবয়সী প্রতিবন্ধী মানুষকে কভার করে।
তরুণ প্রাপ্তবয়স্করা সাধারণত 26 বছর বয়স পূর্ণ হওয়া পর্যন্ত মা-বাবার প্ল্যানে থাকতে পারেন, তাঁরা বিবাহিত হোন বা না হোন, বাড়িতে থাকুন বা না থাকুন, কিংবা আর্থিকভাবে নির্ভরশীল হোন বা না হোন। চাকরি ছাড়লে আপনি COBRA-এর আওতায় সীমিত সময়ের জন্য নিয়োগকর্তার প্ল্যান রাখতে পারেন, যদিও সাধারণত পুরো প্রিমিয়াম আপনাকেই দিতে হয়, ফলে Marketplace-এর প্ল্যান কম খরচের বিকল্প হতে পারে। চাকরিভিত্তিক কভারেজ হারালে Marketplace-এ একটি বিশেষ নথিভুক্তির সময়ও খুলে যায়।
সংক্ষেপে Medicaid, CHIP ও Medicare
Medicaid প্রতিটি অঙ্গরাজ্য ফেডারেল নিয়মের মধ্যে থেকে পরিচালনা করে, তাই কে যোগ্য এবং কী কভার করা হয় তা অঙ্গরাজ্যভেদে আলাদা; অনেক অঙ্গরাজ্য কম আয়ের আরও বেশি প্রাপ্তবয়স্কের জন্য Medicaid সম্প্রসারণ করেছে। CHIP সেসব পরিবারের শিশুদের কভার করে যাদের আয় Medicaid-এর জন্য বেশি, কিন্তু যারা বেসরকারি কভারেজের খরচ বহন করতে পারে না। Medicare-এর কয়েকটি অংশ আছে: Part A হাসপাতালের চিকিৎসা কভার করে, Part B চিকিৎসকের ভিজিট ও বহির্বিভাগের চিকিৎসা কভার করে, এবং Part D প্রেসক্রিপশনের ওষুধ কভার করে; আর Medicare Advantage প্ল্যান হলো বেসরকারি প্ল্যান যা এগুলো একসঙ্গে দেয়, সাধারণত নিজস্ব নেটওয়ার্কসহ। কিছু মানুষ Medicare ও Medicaid দুটোরই যোগ্য হন।
ওপেন এনরোলমেন্ট ও বিশেষ নথিভুক্তি
বেশির ভাগ বেসরকারি প্ল্যানে আপনি ইচ্ছামতো যেকোনো সময় নাম লেখাতে পারেন না। Marketplace প্ল্যানের প্রতি শরৎকালে একটি ওপেন এনরোলমেন্ট (উন্মুক্ত নথিভুক্তির সময়) থাকে, যার সঠিক তারিখ আপনার অঙ্গরাজ্যের ওপর নির্ভর করে, আর চাকরিভিত্তিক প্ল্যানের নিজস্ব ওপেন এনরোলমেন্ট নিয়োগকর্তা ঠিক করেন। এই সময়ের বাইরে আপনার একটি যোগ্য জীবন-ঘটনা দরকার, যেমন অন্য কভারেজ হারানো, বাসা বদল, বিয়ে, কিংবা সন্তান জন্ম বা দত্তক নেওয়া, যা সাধারণত প্ল্যান বেছে নিতে আপনাকে 60 দিন সময় দেয়। Medicaid ও CHIP আলাদা: বছরের যেকোনো সময় আবেদন করা যায়।
সময়সীমা পার হয়ে গেলে আপনি কয়েক মাস বিমাহীন থাকতে পারেন, তাই নথিভুক্তির তারিখগুলো ক্যালেন্ডারে লিখে রাখুন এবং জীবনের পরিবর্তনগুলো দ্রুত Marketplace-কে জানান। প্ল্যান নিজে থেকে নবায়ন হতে না দিয়ে প্রতি বছর তা পর্যালোচনা করুন, কারণ প্রিমিয়াম, নেটওয়ার্ক ও কভার করা ওষুধের তালিকা বদলায়, এবং গত বছর যে প্ল্যান আপনার উপযোগী ছিল তা এখন না-ও হতে পারে। আপনার বর্তমান প্ল্যানকে আগামী বছরের পরিবর্তনের একটি নোটিশ পাঠাতে হয়, এবং প্ল্যানে থেকে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তা পড়ে নেওয়া উচিত।
প্রিমিয়াম, ডিডাক্টিবল, কোপে ও কোইনস্যুরেন্স
আপনি কত দেবেন তার বেশির ভাগই চারটি শব্দ ঠিক করে। প্রিমিয়াম হলো কভারেজের জন্য প্রতি মাসে আপনি যে অর্থ দেন, আপনি কোনো চিকিৎসা নিন বা না নিন। ডিডাক্টিবল হলো প্রতি বছর বেশির ভাগ খরচে প্ল্যান তার অংশ দেওয়া শুরু করার আগে কভার করা সেবার জন্য আপনি যা দেন। কোপেমেন্ট বা কোপে হলো কভার করা কোনো সেবার জন্য নির্দিষ্ট অঙ্কের ডলার, যেমন চিকিৎসকের ভিজিট বা প্রেসক্রিপশন। কোইনস্যুরেন্স হলো কভার করা সেবায় আপনার শতাংশ হিসেবে অংশ, সাধারণত ডিডাক্টিবল পূরণ করার পরে।
এই অংশগুলোর মধ্যে একটির বিনিময়ে আরেকটি বদলায়। কম প্রিমিয়ামের প্ল্যানে সাধারণত ডিডাক্টিবল বেশি থাকে, অর্থাৎ নির্দিষ্ট অঙ্ক খরচ না করা পর্যন্ত আপনার খরচের বেশি অংশ নিজেকেই দিতে হয়। বেশি প্রিমিয়ামের প্ল্যানে সাধারণত ডিডাক্টিবল কম এবং কোপে ছোট হয়। সাধারণভাবে কোনোটিই ভালো নয়; সঠিক পছন্দ নির্ভর করে আপনি কতটা চিকিৎসা নেবেন বলে আশা করেন এবং একটি বড় বিল কতটা সামলাতে পারবেন তার ওপর।
শুধু প্রিমিয়াম দেখে প্ল্যান তুলনা করাই সবচেয়ে সাধারণ ভুল। ভালো উপায় হলো পুরো এক বছরের হিসাব করা: বারো মাসের প্রিমিয়াম, তার সঙ্গে আপনি যে চিকিৎসা নেবেন বলে আশা করেন তার খরচ, আর খারাপ একটি বছরে আপনাকে কত দিতে হতে পারে। অনেক প্ল্যান ডিডাক্টিবল পূরণের আগেই তালিকাভুক্ত প্রতিরোধমূলক সেবা কভার করে, এবং কিছু প্ল্যান ডিডাক্টিবলের আগেই কিছু ভিজিট বা ওষুধ কোপের বিনিময়ে কভার করে, তাই বিস্তারিত পড়ুন।
একটি সহজ উদাহরণ
শুধু উদাহরণ হিসেবে কল্পনা করুন, একটি প্ল্যানে $2,000 ডিডাক্টিবল এবং 20 শতাংশ কোইনস্যুরেন্স আছে। নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা কোনো প্রক্রিয়ার অনুমোদিত খরচ $5,000 হলে, ডিডাক্টিবল পূরণে আপনি প্রথম $2,000 দেবেন, তারপর বাকি $3,000-এর 20 শতাংশ, অর্থাৎ $600, মোট $2,600। প্ল্যান বাকি $2,400 দেবে। এরপর সেই বছর আরও চিকিৎসা লাগলে আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমায় না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনি 20 শতাংশ দিতে থাকবেন, তারপর নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা সেবার পুরো খরচ প্ল্যান দেবে। আপনার প্ল্যানের আসল সংখ্যা আলাদা হবে।
আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা: আপনার সুরক্ষা বলয়
আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা (out-of-pocket maximum বা limit) হলো একটি প্ল্যান বছরে নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা সেবার জন্য আপনাকে সর্বোচ্চ যা দিতে হয়। সেখানে পৌঁছালে বছরের বাকি সময় নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা সেবার খরচের 100 শতাংশ প্ল্যান দেয়। খারাপ বছরে এই সংখ্যাই আপনাকে রক্ষা করে, তাই সবচেয়ে খারাপ অবস্থার খরচ বোঝার জন্য এটি প্রিমিয়ামের চেয়ে ভালো নির্দেশক।
নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা সেবার জন্য আপনার ডিডাক্টিবল, কোপে ও কোইনস্যুরেন্স এই সীমার মধ্যে গণ্য হয়। আপনার মাসিক প্রিমিয়াম গণ্য হয় না, বেশির ভাগ প্ল্যানে নেটওয়ার্কের বাইরের চিকিৎসাও হয় না, এবং প্ল্যান যে সেবা কভার করে না তা-ও নয়। Marketplace প্ল্যান ও অন্য বেশির ভাগ প্ল্যানের একটি ঊর্ধ্বসীমা আছে যা ফেডারেল নিয়মে প্রতি বছর ঠিক করা হয়, এবং পারিবারিক প্ল্যানে একজনের ও পুরো পরিবারের, দুই ধরনের সীমাই থাকে, ফলে বেশি খরচের পরিবারের একজন সদস্যকে একাই পুরো পারিবারিক অঙ্ক পূরণ করতে হয় না।
আপনার প্ল্যানের অনলাইন পোর্টাল বা Explanation of Benefits বিবরণীর মাধ্যমে আপনি কত দিয়েছেন তার হিসাব রাখুন। প্ল্যান বছরের শেষ দিকে আপনি সীমা পূরণ করে থাকলে বা তার কাছাকাছি থাকলে, বছর নতুন করে শুরু হওয়ার আগে প্রয়োজনীয় কভার করা চিকিৎসা নির্ধারণ করে নেওয়া যুক্তিসংগত হতে পারে, কারণ তখন ডিডাক্টিবল আবার শূন্য থেকে শুরু হয়। আপনার গুরুতর বা চলমান কোনো রোগ থাকলে প্ল্যান বাছাইয়ের সময় এই সংখ্যাটির দিকে প্রিমিয়ামের মতোই মনোযোগ দেওয়া উচিত।
নেটওয়ার্ক ও প্ল্যানের ধরন
প্ল্যানের নেটওয়ার্ক হলো সেই চিকিৎসক, হাসপাতাল, ল্যাব ও ফার্মেসির দল, যারা প্ল্যানের সঙ্গে নির্দিষ্ট হারে রাজি হয়েছে। নেটওয়ার্কের মধ্যে চিকিৎসায় আপনার খরচ কম হয় এবং তা আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে গণ্য হয়। নেটওয়ার্কের বাইরের চিকিৎসায় সাধারণত অনেক বেশি খরচ হয়, এবং কিছু ধরনের প্ল্যানে জরুরি অবস্থা ছাড়া তা একেবারেই কভার করা হয় না। নেটওয়ার্কের বাইরের সেবাদানকারীরা আপনাকে ব্যালান্স বিলও করতে পারেন, অর্থাৎ তাঁদের দাম আর প্ল্যান যা দেয় তার পার্থক্য আপনার কাছ থেকে চাইতে পারেন, যদিও ফেডারেল আইন এখন অনেক ক্ষেত্রে এটি সীমিত করে। অপ্রত্যাশিত নেটওয়ার্ক-বহির্ভূত বিল পেলে টাকা দেওয়ার আগে আপনার প্ল্যানের সঙ্গে যোগাযোগ করুন।
প্ল্যানের ধরনগুলো মূলত আলাদা হয় নেটওয়ার্ক কতটা কড়া এবং রেফারেল লাগে কি না তার ভিত্তিতে। Health Maintenance Organization (HMO) সাধারণত জরুরি অবস্থা ছাড়া শুধু নেটওয়ার্কের মধ্যে চিকিৎসা কভার করে, এবং বিশেষজ্ঞ দেখাতে সাধারণত আপনার প্রাথমিক চিকিৎসকের রেফারেল লাগে। Exclusive Provider Organization (EPO)-ও জরুরি অবস্থা ছাড়া শুধু নেটওয়ার্কের মধ্যে চিকিৎসা কভার করে, তবে প্রায়ই রেফারেল লাগে না। Preferred Provider Organization (PPO) বেশি খরচে নেটওয়ার্কের বাইরের সেবাদানকারী দেখাতে দেয়, সাধারণত রেফারেল ছাড়াই। Point of Service (POS) প্ল্যান দুটির মিশ্রণ: নেটওয়ার্কের মধ্যে আপনি কম দেন এবং বিশেষজ্ঞের জন্য সাধারণত রেফারেল লাগে।
নেটওয়ার্কে আছেন কি না যাচাই করা
ডিরেক্টরি পুরোনো হয়ে যায় এবং নেটওয়ার্ক বছর বছর বদলায়, তাই আপনার প্ল্যানের অনলাইন ডিরেক্টরি দেখুন এবং তারপর সেবাদানকারীকে ফোন করে নিশ্চিত হন। শুধু চিকিৎসকের কথা নয়, নির্দিষ্ট জায়গাটির কথা জিজ্ঞেস করুন, কারণ একজন চিকিৎসক ভিন্ন ভিন্ন নেটওয়ার্ক-অবস্থার জায়গায় কাজ করতে পারেন। পরিকল্পিত অস্ত্রোপচারের ক্ষেত্রে জিজ্ঞেস করুন সার্জন, অ্যানেসথেসিওলজিস্ট, ল্যাব ও প্রতিষ্ঠান সবাই নেটওয়ার্কে আছেন কি না। ভিন্ন প্ল্যানের কোনো বন্ধু কোনো সেবাদানকারীকে দেখান বলেই তিনি নেটওয়ার্কে আছেন বলে ধরে নেবেন না। জরুরি অবস্থায় কখনো নেটওয়ার্কের হাসপাতাল খুঁজবেন না: সবচেয়ে কাছের হাসপাতালে যান।
আপনার উপযোগী প্ল্যান বেছে নেওয়া
সামনের বছর সম্পর্কে যা জানেন তা দিয়ে শুরু করুন। যে চিকিৎসকদের রাখতে চান, নিয়মিত যে ওষুধ খান, পরিকল্পিত কোনো প্রক্রিয়া বা গর্ভধারণ, এবং দীর্ঘমেয়াদি যে রোগের জন্য নিয়মিত ভিজিট বা পরীক্ষা লাগে, সেগুলোর তালিকা করুন। তারপর সেই তালিকার সঙ্গে প্রতিটি প্ল্যান মিলিয়ে দেখুন: আপনার চিকিৎসকেরা কি নেটওয়ার্কে আছেন, আপনার ওষুধগুলো কি ফর্মুলারিতে আছে এবং কোন স্তরে, আর আপনার প্রত্যাশিত চিকিৎসার মোট খরচ কত হবে?
Marketplace প্ল্যানগুলো ধাতুর নামে বিভিন্ন শ্রেণিতে ভাগ করা, যা খরচ কীভাবে ভাগ হয় তা বোঝায়, চিকিৎসার মান নয়। গড়ে Bronze প্ল্যান কভার করা খরচের প্রায় 60 শতাংশ, Silver প্রায় 70 শতাংশ, Gold প্রায় 80 শতাংশ এবং Platinum প্রায় 90 শতাংশ দেয়, আর বাকিটা আপনি ডিডাক্টিবল, কোপে ও কোইনস্যুরেন্সের মাধ্যমে দেন। Bronze প্ল্যানের প্রিমিয়াম সবচেয়ে কম এবং চিকিৎসা নিলে খরচ সবচেয়ে বেশি; Platinum-এর ক্ষেত্রে উল্টো। Catastrophic প্ল্যান, যার প্রিমিয়াম খুব কম ও ডিডাক্টিবল খুব বেশি, শুধু 30 বছরের কম বয়সী মানুষ বা কষ্টজনিত অব্যাহতি (hardship exemption) পাওয়া ব্যক্তিদের জন্য পাওয়া যায়।
আপনার আয় যদি আপনাকে cost-sharing reductions (খরচ-ভাগাভাগি হ্রাস) নামের বাড়তি সাশ্রয়ের যোগ্য করে, তবে তা শুধু Silver প্ল্যানে প্রযোজ্য, এবং এটি Silver প্ল্যানের ডিডাক্টিবল ও কোপে সাধারণ সংস্করণের চেয়ে অনেক কম করে দিতে পারে। Marketplace-এ কতটা সহায়তা পাওয়া যায় তা আপনার আয় এবং পরিবর্তনশীল নিয়মের ওপর নির্ভর করে, তাই আবেদন করার সময় চলতি বছরের অঙ্কগুলো দেখে নিন।
চাকরিভিত্তিক প্ল্যান
আপনার নিয়োগকর্তা কয়েকটি বিকল্প দিলে একই তুলনা প্রযোজ্য। প্রতিটি বেতন থেকে কাটা অঙ্ক নয়, বছরের মোট খরচ দেখুন, এবং দেখুন উচ্চ-ডিডাক্টিবল বিকল্পের সঙ্গে Health Savings Account-এ নিয়োগকর্তার অবদান আছে কি না, যা ডিডাক্টিবলের একটি অংশ পুষিয়ে দিতে পারে। নথিভুক্তির শেষ তারিখের আগে যা বোঝেন না তা আপনার বেনিফিট অফিসকে জিজ্ঞেস করুন, কারণ যোগ্য জীবন-ঘটনা ছাড়া সাধারণত বছরের মাঝখানে প্ল্যান বদলানো যায় না।
বিনা খরচে প্রতিরোধমূলক চিকিৎসা
Affordable Care Act (ACA)-এর অধীনে Marketplace প্ল্যান ও বেশির ভাগ চাকরিভিত্তিক প্ল্যানকে নেটওয়ার্কের মধ্যের সেবাদানকারী ব্যবহার করলে একগুচ্ছ প্রতিরোধমূলক সেবা কোপে বা কোইনস্যুরেন্স না নিয়ে কভার করতে হয়, ডিডাক্টিবল পূরণের আগেও। কিছু পুরোনো grandfathered (পূর্ববর্তী নিয়মে সংরক্ষিত) প্ল্যান এর বাইরে। অনেকে খরচ লাগবে ভেবে প্রতিরোধমূলক চিকিৎসা এড়িয়ে যান, অথচ বেশির ভাগ প্ল্যানে নেটওয়ার্কের মধ্যে তা বিনা মূল্যে। HealthCare.gov প্রাপ্তবয়স্ক, নারী ও শিশুদের জন্য কভার করা প্রতিরোধমূলক সেবার তালিকা রাখে, যা পরবর্তী চেকআপের আগে দেখে নেওয়া ভালো।
কভার করা সেবার মধ্যে আছে US Preventive Services Task Force যেসব স্ক্রিনিং ও পরামর্শকে A বা B গ্রেড দেয়, নিয়মিত টিকা, এবং নারী ও শিশুদের জন্য তালিকাভুক্ত সেবা, যেমন শিশুর সুস্থতা-ভিজিট। উদাহরণ হলো রক্তচাপ স্ক্রিনিং, সুপারিশকৃত বয়সে সুপারিশকৃত ক্যানসার স্ক্রিনিং, বিষণ্নতা স্ক্রিনিং এবং ফ্লু টিকা। কভারেজ সুপারিশকৃত বয়স ও ব্যবধান মেনে চলে, তাই সুপারিশের চেয়ে আগে বা ঘন ঘন করা স্ক্রিনিং বিনা মূল্যে না-ও হতে পারে।
একটি সাধারণ ফাঁদ আছে। প্রতিরোধমূলক ভিজিটে কোনো সমস্যা ধরা পড়লে, বা আপনি নতুন কোনো উদ্বেগের কথা তুললে, পরবর্তী পরীক্ষা বা চিকিৎসা রোগনির্ণয়মূলক চিকিৎসা হিসেবে বিল হতে পারে, আপনার স্বাভাবিক খরচ-ভাগসহ। অ্যাপয়েন্টমেন্ট নেওয়ার সময় বলুন এটি প্রতিরোধমূলক চেকআপ, এবং বাড়তি পরীক্ষার আগে জিজ্ঞেস করুন সেগুলো প্রতিরোধমূলক না রোগনির্ণয়মূলক হিসেবে বিল হবে। প্রতিরোধমূলক বলে মনে করেন এমন কোনো সেবার জন্য টাকা চাওয়া হলে, পরিশোধের আগে প্ল্যানকে জিজ্ঞেস করুন সেটি সঠিকভাবে কোড করা হয়েছিল কি না।
প্রেসক্রিপশন ওষুধের কভারেজ
প্রতিটি প্ল্যানের একটি ফর্মুলারি থাকে, অর্থাৎ কভার করা ওষুধের তালিকা, যা সাধারণত কয়েকটি স্তরে (tier) ভাগ করা। নিচের স্তর, প্রায়ই জেনেরিক ওষুধ, সবচেয়ে কম খরচের; ওপরের স্তর, যেমন ব্র্যান্ড-নামের ও বিশেষায়িত ওষুধ, বেশি খরচের। কিছু ওষুধের জন্য প্ল্যান টাকা দেওয়ার আগে প্রায়র অথরাইজেশন (পূর্বানুমোদন) লাগে, এবং কিছু প্ল্যান স্টেপ থেরাপি ব্যবহার করে, অর্থাৎ আগে কম খরচের বিকল্প চেষ্টা করতে বলে। প্রয়োজনীয় কোনো ওষুধ ফর্মুলারিতে না থাকলে আপনি বা আপনার চিকিৎসক প্ল্যানের কাছে ব্যতিক্রম চাইতে পারেন।
জেনেরিক ওষুধ টাকা বাঁচানোর সবচেয়ে নির্ভরযোগ্য উপায়গুলোর একটি। FDA (খাদ্য ও ওষুধ প্রশাসন) চায় যে জেনেরিক ওষুধে ব্র্যান্ড-নামের ওষুধের মতোই একই সক্রিয় উপাদান, শক্তি, ডোজের রূপ ও প্রয়োগের পথ থাকবে। আপনার চিকিৎসক বা ফার্মাসিস্টকে জিজ্ঞেস করুন জেনেরিক বা নিচের স্তরের কোনো বিকল্প আপনার জন্য কাজ করবে কি না, 90 দিনের সরবরাহ বা মেইল-অর্ডার ফার্মেসি খরচ কমায় কি না, এবং ফার্মেসির নগদ দাম আপনার বিমার দামের চেয়ে কম কি না। ব্র্যান্ড-নামের ওষুধের খরচ বহন করতে না পারলে প্রস্তুতকারকের রোগী-সহায়তা কর্মসূচির কথা জিজ্ঞেস করুন।
Medicare-এর ওষুধ প্ল্যানের নিজস্ব সুরক্ষা আছে। Medicare-এর অধীনে কভার করা ইনসুলিনের এক মাসের সরবরাহের খরচ $35-এর বেশি নয়, এবং Medicare-এর ওষুধ কভারেজে এখন নিজের পকেট থেকে ওষুধের খরচের একটি বার্ষিক ঊর্ধ্বসীমা আছে, যা প্রতি বছর ঠিক করা হয়। আপনার কভারেজ যা-ই হোক, কোনো ওষুধের খরচ বহন করতে না পারলে ডোজ বাদ দেওয়া, বড়ি ভাগ করা বা ওষুধ বন্ধ করার বদলে আপনার চিকিৎসককে জানান, কারণ কিছু ওষুধ হঠাৎ বন্ধ করা বিপজ্জনক। প্রেসক্রিপশন ছাড়া প্রেসক্রিপশনের ওষুধ বিক্রি করে এমন ওয়েবসাইট এড়িয়ে চলুন।
দাবি, সুবিধার ব্যাখ্যা (EOB) ও আপিল
চিকিৎসা নেওয়ার পর সেবাদানকারী আপনার প্ল্যানে একটি দাবি (claim) পাঠান, এবং প্ল্যান আপনাকে একটি Explanation of Benefits (EOB) পাঠায়। EOB কোনো বিল নয়। এতে দেখানো হয় সেবাদানকারী কত বিল করেছেন, ওই সেবার জন্য প্ল্যান যে অনুমোদিত অঙ্ক দিতে রাজি হয়েছে, প্ল্যান কত দিয়েছে, এবং আপনার দায় কত। Original Medicare আছে এমন ব্যক্তিরা এর বদলে একটি Medicare Summary Notice পান।
বিলের ভুল ধরার জন্য EOB আপনার সবচেয়ে ভালো হাতিয়ার। সেবাদানকারীর বিল পরিশোধের আগে EOB-এর জন্য অপেক্ষা করুন, তারপর দুটো মিলিয়ে দেখুন: তারিখ, সেবা ও সেবাদানকারীর নাম যাচাই করুন, এবং বিলের অঙ্ক EOB-তে রোগীর দায়ের চেয়ে বেশি হলে প্ল্যানকে ফোন করুন। কোনো EOB-তে এমন চিকিৎসা দেখানো হলে যা আপনি কখনো নেননি, সঙ্গে সঙ্গে প্ল্যানের সঙ্গে যোগাযোগ করুন, কারণ এটি চিকিৎসা-পরিচয় চুরির লক্ষণ হতে পারে। বছরের EOB-গুলো রেখে দিন, বিশেষ করে আপনি HSA বা FSA ব্যবহার করলে।
কোনো দাবি বা অনুমোদনের অনুরোধ প্রত্যাখ্যাত হলে EOB বা প্রত্যাখ্যানের চিঠিতে কারণ দেওয়া থাকে এবং কীভাবে আপিল করবেন তা ব্যাখ্যা করা থাকে। আপনার অভ্যন্তরীণ আপিলের অধিকার আছে, যেখানে প্ল্যান তার সিদ্ধান্ত পুনর্বিবেচনা করে; বেশির ভাগ প্ল্যানে প্রত্যাখ্যানের নোটিশের 180 দিনের মধ্যে আবেদন করতে হয়। প্ল্যান প্রত্যাখ্যান বহাল রাখলে আপনি স্বাধীন বাহ্যিক পর্যালোচনা চাইতে পারেন, সাধারণত 4 মাসের মধ্যে, এবং পর্যালোচকের সিদ্ধান্ত প্ল্যানের জন্য বাধ্যতামূলক। জরুরি ক্ষেত্রগুলো আরও দ্রুত, ত্বরান্বিত সময়সূচিতে পর্যালোচনা করা যায়।
আপিলকে কার্যকর করা
প্রত্যাখ্যানের কারণ মনোযোগ দিয়ে পড়ুন, কারণ অনেক প্রত্যাখ্যান আপনার চিকিৎসা দরকার ছিল কি না তা নিয়ে নয়, বরং অনুপস্থিত কাগজপত্র বা কোডিং নিয়ে। আপনার চিকিৎসকের অফিসকে কোডিং যাচাই করতে এবং সেবাটি কেন চিকিৎসাগতভাবে প্রয়োজনীয় তা ব্যাখ্যা করে একটি চিঠি লিখতে বলুন। মূল কপি নয়, প্রতিলিপি পাঠান, প্রতিটি ফোনকলের তারিখ ও নামসহ একটি লগ রাখুন, এবং আপিলের শেষ তারিখ লিখে রাখুন। অনেকে কখনো আপিলই করেন না, অথচ অনুপস্থিত তথ্য দেওয়া হলে আপিল প্রায়ই সফল হয়।
অপ্রত্যাশিত বিল, দামের প্রাক্কলন ও খরচে সহায়তা
1 জানুয়ারি, 2022 থেকে কার্যকর No Surprises Act বেশির ভাগ মানুষকে অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা বিল থেকে সুরক্ষা দেয়। জরুরি চিকিৎসার ক্ষেত্রে, নেটওয়ার্কের বাইরের হাসপাতালেও, আপনি আপনার প্ল্যানের নেটওয়ার্কের মধ্যের খরচ-ভাগের চেয়ে বেশি দেবেন না। নেটওয়ার্কের মধ্যের হাসপাতাল বা সার্জারি সেন্টারে পরিকল্পিত চিকিৎসা নিলে নেটওয়ার্কের বাইরের সেবাদানকারী, যেমন অ্যানেসথেসিওলজিস্ট বা রেডিওলজিস্ট, সাধারণত আপনাকে ব্যালান্স বিল করতে পারেন না। এয়ার অ্যাম্বুলেন্স এই সুরক্ষার আওতায় আছে; স্থলপথের অ্যাম্বুলেন্স নেই।
কিছু পরিকল্পিত চিকিৎসার ক্ষেত্রে নেটওয়ার্কের বাইরের কোনো সেবাদানকারী আপনাকে একটি নোটিশ ও সম্মতিপত্রে সই করতে বলতে পারেন, যাতে আপনি এই সুরক্ষা ছেড়ে দেন। এটি মনোযোগ দিয়ে পড়ুন এবং চাপের মুখে সই করবেন না; আপনি সই করতে বাধ্য নন। আপনার বিমা না থাকলে বা নিজে টাকা দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে নির্ধারিত চিকিৎসার আগে খরচের একটি good faith estimate (সরল বিশ্বাসে করা প্রাক্কলন) পাওয়ার অধিকার আপনার আছে, এবং চূড়ান্ত বিল প্রাক্কলনের চেয়ে অন্তত $400 বেশি হলে আপনি তা নিয়ে আপত্তি তুলতে পারেন। প্রাক্কলনটি রেখে দিন। কোনো বিল নিয়ম ভাঙছে বলে মনে হলে আপনার প্ল্যান এবং 1-800-985-3059 নম্বরে No Surprises Help Desk-এর সঙ্গে যোগাযোগ করুন।
হাসপাতালের বিল পরিশোধের সামর্থ্য না থাকলে বিলিং অফিসের কাছে তাদের আর্থিক সহায়তা নীতি চান। অলাভজনক হাসপাতালগুলোর একটি লিখিত নীতি থাকতে হয় এবং তা জনসাধারণের জন্য উন্মুক্ত রাখতে হয়, এবং অনেকে বিমাহীনদের পাশাপাশি ডিডাক্টিবল ও কোইনস্যুরেন্সে বিমাকৃত রোগীদেরও সহায়তা দেয়। একটি খাতওয়ারি (itemized) বিল চান, আপনার EOB-এর সঙ্গে তা মিলিয়ে দেখুন, বিল আসার পরেও আবেদন করুন, এবং আপনার আবেদন পর্যালোচনার সময় আদায়-প্রক্রিয়া স্থগিত রাখতে বলুন। বেশির ভাগ হাসপাতাল সুদমুক্ত কিস্তিতে পরিশোধের ব্যবস্থা দেয়, যা সাধারণত উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ডের চেয়ে ভালো বিকল্প।
HSA ও FSA
দুই ধরনের অ্যাকাউন্টে চিকিৎসা খরচের জন্য কর কাটার আগেই টাকা আলাদা করে রাখা যায়। Health Savings Account (HSA)-এর জন্য আপনাকে HSA-যোগ্য একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল স্বাস্থ্য প্ল্যানে নথিভুক্ত থাকতে হয়। HSA-এর টাকা আপনার নিজের: তা প্রতি বছর পরের বছরে চলে যায়, চাকরি বদলালেও আপনার সঙ্গে থাকে, এবং যেকোনো সময় যোগ্য চিকিৎসা খরচে ব্যবহার করা যায়। Flexible Spending Account (FSA) নিয়োগকর্তার মাধ্যমে খোলা হয় এবং নির্দিষ্ট ধরনের প্ল্যান লাগে না, তবে এর টাকা সাধারণত "ব্যবহার করুন নয়তো হারান" নিয়মে চলে, যদিও কিছু নিয়োগকর্তা একটি ছোট অতিরিক্ত সময় (grace period) বা অল্প অঙ্ক পরের বছরে নেওয়ার (carryover) সুযোগ দেন।
দুটি অ্যাকাউন্টেরই জমার সীমা IRS ঠিক করে এবং প্রতি বছর হালনাগাদ করে। ঠিকমতো ব্যবহার করলে এই অ্যাকাউন্টগুলো চিকিৎসার প্রকৃত খরচ কমায়, কারণ আপনি চশমা, প্রেসক্রিপশন, কোপে ও ডিডাক্টিবলের খরচ করমুক্ত টাকায় দেন। FSA-এর অঙ্ক বেছে নেওয়ার আগে পূর্বানুমেয় খরচগুলোর হিসাব করুন, যাতে সম্ভাব্য খরচের চেয়ে বেশি না রাখেন, এবং প্ল্যান বছর শেষ হওয়ার আগে আপনার FSA-এর শেষ তারিখ দেখে নিন। যেকোনো অ্যাকাউন্ট থেকে করা প্রতিটি কেনাকাটার রসিদ রেখে দিন।
চিকিৎসা-বহির্ভূত খরচে HSA-এর টাকা ব্যবহার করলে কর ও জরিমানা লাগতে পারে। Medicare-এ নথিভুক্ত হওয়ার পর আপনি আর HSA-তে টাকা জমা দিতে পারবেন না, যা 65 বছরের পরেও কাজ করা মানুষের জন্য গুরুত্বপূর্ণ। আপনি Medicare-এর বয়সের কাছাকাছি হলে বা আপনার পরিস্থিতি জটিল হলে একজন কর-বিশেষজ্ঞ বুঝিয়ে দিতে পারবেন HSA কীভাবে খাপ খায়। আপনার যে অ্যাকাউন্টই থাকুক, তার ব্যালান্স কখনো ঠিক করবে না আপনি জরুরি চিকিৎসা নেবেন কি না; আগে জরুরি অবস্থা সামলান, কাগজপত্র পরে।
জীবনের পরিবর্তন ও বার্ষিক বিমা চেকলিস্ট
জীবনের কয়েকটি ঘটনার জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করা ভালো, কারণ এগুলো আপনার বিকল্প বদলে দেয়। 26 বছর পূর্ণ হলে মা-বাবার প্ল্যানে থাকার যোগ্যতা শেষ হয় এবং একটি বিশেষ নথিভুক্তির সময় খুলে যায়। চাকরি হারানো, নতুন এলাকায় চলে যাওয়া, বিয়ে, বিবাহবিচ্ছেদ, এবং সন্তান জন্ম বা দত্তক নেওয়া, এগুলোর সবই সাধারণত 60 দিনের মধ্যে প্ল্যান বদলানোর যোগ্যতা দিতে পারে, এবং আয়ের পরিবর্তন Marketplace-এ আপনার পাওয়া সহায়তা বদলে দিতে পারে বা আপনাকে Medicaid-এর যোগ্য করতে পারে। 65 বছরের কাছাকাছি আসা মানে Medicare-এ যাওয়ার পরিকল্পনা করা, যার নিজস্ব নথিভুক্তির সময় আছে এবং তা ফসকালে দেরিতে নথিভুক্তির জরিমানা আছে, তাই জন্মদিনের অনেক আগেই বিষয়টি খতিয়ে দেখুন।
গর্ভধারণ, দীর্ঘমেয়াদি কোনো রোগের নতুন রোগনির্ণয়, বা পরিকল্পিত অস্ত্রোপচারও আপনার প্ল্যান খুঁটিয়ে পড়ার সময়: আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা, নেটওয়ার্ক, প্রায়র অথরাইজেশনের নিয়ম ও ওষুধের কভারেজ দেখুন, এবং আগেভাগেই আপনার চিকিৎসকের অফিসের সঙ্গে কথা বলুন। খরচের কারণে প্রয়োজনীয় চিকিৎসা নিতে না পারলে তা আপনার চিকিৎসক, ফার্মাসিস্ট বা হাসপাতালের বিলিং অফিসকে বলুন, কারণ প্রায়ই কম খরচের বিকল্প বা সহায়তা কর্মসূচি থাকে। খরচের কারণে কখনো জরুরি চিকিৎসায় দেরি করবেন না।
- নথিভুক্তির আগে: আপনার চিকিৎসক, ওষুধ ও প্রত্যাশিত চিকিৎসার তালিকা করুন এবং প্রতিটি প্ল্যানের সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন
- বছরের মোট খরচ তুলনা করুন: প্রিমিয়াম, তার সঙ্গে প্রত্যাশিত চিকিৎসা, আর আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা
- আগামী বছরেও আপনার চিকিৎসক, হাসপাতাল ও ফার্মেসি নেটওয়ার্কে আছে কি না যাচাই করুন
- আপনার বিনা খরচের প্রতিরোধমূলক চেকআপ ও সুপারিশকৃত স্ক্রিনিংয়ের অ্যাপয়েন্টমেন্ট নিন
- আপনার প্ল্যানের সদস্য-সেবা ও নার্স লাইনের নম্বর ফোনে সেভ করে রাখুন
- EOB, বিল ও রসিদ এক জায়গায় রাখুন এবং প্রতিটি বিল তার EOB-এর সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন
- শেষ তারিখের আগে FSA-এর টাকা ব্যবহার করুন এবং HSA-তে জমার পরিমাণ পর্যালোচনা করুন
- জীবনের পরিবর্তনগুলো নির্ধারিত সময়ের মধ্যে Marketplace বা আপনার নিয়োগকর্তাকে জানান
এই বিষয়ের সব নির্দেশিকা
- প্রিমিয়াম, ডিডাক্টিবল ও কোপে নিয়ে প্রমাণ, অতিরঞ্জন ছাড়া
- আউট-অব-পকেট ম্যাক্সিমাম: প্রকাশিত নির্দেশিকা যা সমর্থন করে
- ইন-নেটওয়ার্ক ও আউট-অব-নেটওয়ার্ক চিকিৎসা: প্রকাশিত নির্দেশিকা যা সমর্থন করে
- Explanation of Benefits পড়া নিয়ে প্রমাণ, অতিরঞ্জন ছাড়া
- বিনা খরচে প্রতিরোধমূলক চিকিৎসা নিয়ে নির্দেশিকা আসলে কী বলে
- ওপেন ও স্পেশাল এনরোলমেন্ট নিয়ে নির্দেশিকা আসলে কী বলে
- HSA ও FSA নিয়ে প্রমাণ, অতিরঞ্জন ছাড়া
- অপ্রত্যাশিত মেডিক্যাল বিল: গুজব থেকে প্রমাণ আলাদা করা
- প্রেসক্রিপশনের খরচ কমানো: গুজব থেকে প্রমাণ আলাদা করা
- হাসপাতালের আর্থিক সহায়তা নিয়ে নির্দেশিকা আসলে কী বলে
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন
সবচেয়ে কম প্রিমিয়ামের প্ল্যানই কি সবচেয়ে সস্তা বিকল্প?
অবশ্যই নয়। কম প্রিমিয়ামের সঙ্গে সাধারণত বেশি ডিডাক্টিবল থাকে, তাই চিকিৎসা নিলে আপনাকে নিজে বেশি দিতে হয়। বারো মাসের প্রিমিয়াম, প্রত্যাশিত চিকিৎসার খরচ এবং খারাপ বছরের জন্য আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমা যোগ করুন। নিয়মিত চিকিৎসার প্রয়োজন আছে এমন মানুষের জন্য বেশি প্রিমিয়ামের প্ল্যান প্রায়ই সব মিলিয়ে সস্তা হয়।
আমার প্রিমিয়াম কি ডিডাক্টিবল বা আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে গণ্য হয়?
না। প্রিমিয়াম হলো কভারেজ থাকার মূল্য, এবং তা কোনোটির মধ্যেই গণ্য হয় না। নেটওয়ার্কের মধ্যে কভার করা সেবার জন্য আপনার ডিডাক্টিবল, কোপে ও কোইনস্যুরেন্স আউট-অব-পকেট সর্বোচ্চ সীমার মধ্যে গণ্য হয়। নেটওয়ার্কের বাইরের চিকিৎসা এবং প্ল্যান কভার করে না এমন সেবাও সাধারণত গণ্য হয় না।
কোপে আর কোইনস্যুরেন্সের মধ্যে পার্থক্য কী?
কোপে হলো কভার করা সেবার জন্য নির্দিষ্ট অঙ্কের ডলার, যেমন চিকিৎসকের ভিজিট বা প্রেসক্রিপশনের জন্য নির্ধারিত ফি। কোইনস্যুরেন্স হলো খরচের একটি শতাংশ, যেমন 20 শতাংশ, এবং সাধারণত ডিডাক্টিবল পূরণের পর প্রযোজ্য হয়। একটি প্ল্যান কিছু সেবায় কোপে এবং অন্য সেবায় কোইনস্যুরেন্স ব্যবহার করতে পারে, তাই আপনার Summary of Benefits and Coverage দেখুন।
আমি কি যেকোনো সময় স্বাস্থ্যবিমায় নাম লেখাতে পারি?
বেশির ভাগ বেসরকারি প্ল্যানে, না। Marketplace ও চাকরিভিত্তিক প্ল্যানের বছরে একটি ওপেন এনরোলমেন্ট থাকে, এবং তার বাইরে আপনার একটি যোগ্য জীবন-ঘটনা দরকার, যেমন কভারেজ হারানো, বাসা বদল, বিয়ে বা নতুন সন্তান, যা সাধারণত প্ল্যান বেছে নিতে 60 দিন সময় দেয়। Medicaid ও CHIP বছরের যেকোনো সময় আবেদন গ্রহণ করে।
আমার বার্ষিক চেকআপ কি সত্যিই বিনা মূল্যে?
Marketplace প্ল্যান ও বেশির ভাগ চাকরিভিত্তিক প্ল্যানে, সুপারিশকৃত প্রতিরোধমূলক সেবা, যার মধ্যে বার্ষিক চেকআপ, নিয়মিত টিকা এবং সুপারিশকৃত বয়সে স্ক্রিনিং আছে, নেটওয়ার্কের মধ্যের সেবাদানকারী দেখালে কোপে বা কোইনস্যুরেন্স ছাড়াই কভার করা হয়। নতুন কোনো সমস্যা তোলা হলে বা ধরা পড়লে পরবর্তী পরীক্ষা ও চিকিৎসা রোগনির্ণয়মূলক চিকিৎসা হিসেবে আপনার স্বাভাবিক খরচসহ বিল হতে পারে।
জরুরি অবস্থায় কি নেটওয়ার্কের মধ্যের হাসপাতালে যাওয়া উচিত?
না। চিকিৎসাগত জরুরি অবস্থায় 911-এ কল করুন বা সবচেয়ে কাছের জরুরি বিভাগে যান। ফেডারেল আইন অনুযায়ী নেটওয়ার্কের বাইরের হাসপাতালেও জরুরি চিকিৎসার জন্য আপনি নেটওয়ার্কের মধ্যের খরচ-ভাগের চেয়ে বেশি দেবেন না, এবং আপনার বিমার অবস্থা যা-ই হোক, জরুরি বিভাগকে আপনাকে পরীক্ষা করে স্থিতিশীল করতে হবে। বিলের প্রশ্নগুলো পরে মেটান।
সুবিধার ব্যাখ্যা (EOB) হাতে পেলে আমার কী করা উচিত?
এটি রেখে দিন এবং টাকা দেওয়ার আগে সেবাদানকারীর বিলের সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন। তারিখ, সেবা ও সেবাদানকারীর নাম যাচাই করুন, এবং EOB-তে আপনার দেনা যত বলা আছে বিলে তার চেয়ে বেশি চাওয়া হলে প্ল্যানকে ফোন করুন। এতে এমন চিকিৎসা দেখানো হলে যা আপনি কখনো নেননি, সঙ্গে সঙ্গে তা প্ল্যানকে জানান। এটি নিজে কোনো বিল নয়।
আমার প্ল্যান একটি দাবি প্রত্যাখ্যান করেছে। আপিল করা কি সার্থক?
প্রায়ই, হ্যাঁ। অনেক প্রত্যাখ্যান অনুপস্থিত তথ্য বা কোডিংয়ের ভুল নিয়ে। কারণটি পড়ুন, আপনার চিকিৎসকের অফিসকে কোডিং যাচাই করতে এবং চিকিৎসাগত প্রয়োজনীয়তার একটি চিঠি পাঠাতে বলুন, এবং একটি অভ্যন্তরীণ আপিল করুন, সাধারণত 180 দিনের মধ্যে। তাতে কাজ না হলে আপনি একটি স্বাধীন বাহ্যিক পর্যালোচনার অনুরোধ করতে পারেন, যার সিদ্ধান্ত প্ল্যানকে মানতে হবে।
HSA আর FSA-এর মধ্যে পার্থক্য কী?
HSA-এর জন্য HSA-যোগ্য একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল প্ল্যান লাগে; টাকা আপনার নিজের, প্রতি বছর পরের বছরে চলে যায় এবং চাকরি বদলালে আপনার সঙ্গে যায়। FSA নিয়োগকর্তা যেকোনো প্ল্যানের সঙ্গে দেন, কিন্তু শেষ তারিখের মধ্যে খরচ না করলে টাকা সাধারণত হারিয়ে যায়, কোনো grace period বা carryover থাকলে তা ছাড়া। দুটোতেই কর কাটার আগের টাকা দিয়ে চিকিৎসা খরচ দেওয়া যায়।
হাসপাতালের বিল দেওয়ার সামর্থ্য না থাকলে আমি কী করতে পারি?
বিলিং অফিসের কাছে তাদের আর্থিক সহায়তা নীতি ও একটি আবেদনপত্র চান; অলাভজনক হাসপাতালগুলোর এমন নীতি থাকতে হয়, এবং বিমাকৃত রোগীরাও প্রায়ই যোগ্য হতে পারেন। একটি খাতওয়ারি বিল চান এবং আপনার EOB-এর সঙ্গে মিলিয়ে দেখুন। আবেদন চলাকালীন আদায়-প্রক্রিয়া স্থগিত রাখতে বলুন, আপনি Medicaid-এর যোগ্য কি না দেখুন, এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারের আগে সুদমুক্ত কিস্তি-পরিকল্পনার কথা জিজ্ঞেস করুন।
কখন ডাক্তারের সঙ্গে কথা বলবেন
খরচ বা নেটওয়ার্কের কারণে কখনো জরুরি চিকিৎসায় দেরি করবেন না: বুকে ব্যথা, শ্বাসকষ্ট, স্ট্রোকের লক্ষণ, প্রচুর রক্তপাত বা গুরুতর আঘাতে 911-এ কল করুন বা সবচেয়ে কাছের জরুরি বিভাগে যান, কারণ বিমা থাকুক বা না থাকুক জরুরি বিভাগকে আপনাকে পরীক্ষা করে স্থিতিশীল করতে হবে। খরচের কারণে চিকিৎসা নিতে বা ওষুধ খেতে না পারলে তা বাদ না দিয়ে আপনার চিকিৎসক বা ফার্মাসিস্টকে জানান, কারণ কিছু ওষুধ হঠাৎ বন্ধ করা বিপজ্জনক। নতুন বা উদ্বেগজনক উপসর্গ থাকলে প্রতিরোধমূলক ভিজিটের জন্য অপেক্ষা করবেন না; দ্রুত চিকিৎসক দেখান। কেউ কোনো ওষুধ মাত্রাতিরিক্ত খেয়ে ফেললে 1-800-222-1222 নম্বরে Poison Control-এ কল করুন, এবং মানসিক স্বাস্থ্য সংকটে 988-এ কল বা টেক্সট করুন।
এটি কোথা থেকে এসেছে
- HealthCare.gov — Health insurance basics
- HealthCare.gov — Out-of-pocket maximum/limit
- HealthCare.gov — Health insurance plan and network types
- HealthCare.gov — Preventive care benefits for adults
- HealthCare.gov — Special Enrollment Period
- HealthCare.gov — Appealing a health plan decision
- HealthCare.gov — Health Savings Account (HSA)
- CMS — No Surprises: Understand your rights against surprise medical bills
- CMS — Good Faith Estimate
- Medicare.gov — How Medicare drug coverage works
এই পৃষ্ঠা যেভাবে তৈরি হয়েছে
ওপরের প্রতিটি সংখ্যা, সুপারিশ ও সতর্কবার্তা এটি কোথা থেকে নেওয়া অংশে উল্লেখিত নির্দেশিকা থেকে নেওয়া। এই পেজের কিছুই ওই সংস্থাগুলোর প্রকাশিত তথ্যের বাইরে অনুমান, সংক্ষেপ বা সাধারণীকরণ করা হয়নি: তারা যেখানে কোনো সংখ্যা দেয়, সেটি তাদেরই সংখ্যা, আর যেখানে তারা নীরব, আমরাও নীরব। মূল রেকর্ড বদলালেই পেজগুলো নতুন করে তৈরি হয়। কোনো নির্দিষ্ট চিকিৎসকের অনুমোদন হয়ে থাকলে তা তারিখসহ পেজের শুরুতে দেখানো হয়।
চিকিৎসা-বিষয়ক দায়মুক্তি
এই নিবন্ধটি সাধারণ তথ্য, চিকিৎসা পরামর্শ নয়। এটি আপনার নিজের ইতিহাস, ওষুধ বা পরিস্থিতি বিবেচনা করতে পারে না। আপনার চিকিৎসায় প্রভাব ফেলে এমন কোনো পরিবর্তনের আগে সবসময় আপনার ডাক্তার, ফার্মাসিস্ট বা অন্য কোনো যোগ্য স্বাস্থ্য পেশাদারের সঙ্গে কথা বলুন, এবং এখানে পড়া কোনো কিছুর কারণে চিকিৎসা পরামর্শ নিতে কখনো দেরি করবেন না। জরুরি অবস্থায় 911-এ কল করুন।
কোনো ভুল চোখে পড়েছে? এই পৃষ্ঠায় একটি ভুল জানান. আমরা পৃষ্ঠাতেই সংশোধন করি এবং কী বদলেছে তা জানাই।
